بیمه درمان ناباروری، بهترین نوع کدام است؟

بر اساس آخرین آمار منتشر شده، تعداد زوج‌های نابارور در ایران رو به افزایش است. هزینه‌های درمان ناباروری در ایران در مقایسه با سایر شرکت‌ها پایین‌تر است. اما با توجه به این که عموما یک دوره درمان، به نتیجه نمی‌رسد و لازم است دوره‌های درمانی چندین بار تکرار شود، هزینه‌ بالایی به خانواده‌ها تحمیل می‌شود. در این مطلب خدمات بیمه ناباروری در سه بخش بررسی شده است. بیمه‌های پایه (سلامت و تامین اجتماعی)، بیمه درمان تکمیلی انفرادی و بیمه تکمیلی گروهی. با توجه به این که بیمه گران پایه خدمات کاملی برای درمان ناباروری ارائه نمی‌کنند، انتخاب بهترین بیمه تکمیلی برای نازایی اهمیت ویژه‌ای پیدا می‌کند.

بیمه تکمیلی برای ای وی اف
برای استفاده از پوشش نازایی باید ابتدا بیمه‌نامه‌ی درمان تکمیلی خریداری شود. بسیاری از کارفرمایان برای کارکنان خود بیمه درمان تکمیلی گروهی تهیه می‌کنند. اما افرادی که بنا بر شرایط، تحت پوشش بیمه درمان گروهی قرار نگرفته اند برای تامین هزینه‌های پزشکی خود دچار مشکل خواهند شد. به خصوص در شرایطی که بیمه‌های پایه مثل تامین اجتماعی و سلامت پوشش‌های کافی را ارائه نمی‌کنند. متاسفانه در حال حاضر تعداد محدودی از بیمه‌های تکمیلی انفرادی خدمات ناباروری را عرضه می‌کنند که در ادامه به آن‌ها می‌پردازیم.
ivf یا لقاح آزمایشگاهی جزو پرکاربردترین راه‌های درمان نازایی است که در ایران در حال اجرا است. اما نسبت به سایر راه‌های درمانی، روشی پرهزینه است. این روش نیازمند مراجعه مکرر به آزمایشگاه و انجام سونوگرافی است. به همین علت جبران هزینه‌های ای وی اف توسط شرکت بیمه، در خرید بهترین بیمه تکمیلی برای نازایی موثر است.

بیمه تکمیلی سامان برای نازایی
بیمه درمان تکمیلی انفرادی سامان، در قالب ۶ طرح مجزا عرضه می‌شود. به جز یکی از طرح ها که پوشش زایمان و نازایی ندارد، در ۵ طرح دیگر پوشش نازایی از ۱,۵۰۰,۰۰۰ تا ۵،۰۰۰،۰۰۰ تومان ارائه می‌شود.حداکثر مبلغی که بیمه برای جبران هزینه‌های ناباروری پرداخت می‌کند در انتخاب بهترین بیمه تکمیلی برای نازایی بسیار مهم است.
بیمه سامان در حال حاضر تنها شرکتی است که در طرح های بیمه درمان تکمیلی انفرادی، پوشش نازایی در نظر گرفته است و خدمات بیمه ناباروری را ارائه می‌کند.
دوره انتظار برای پوشش نازایی در این بیمه، ۹ ماه و فرانشیز ۱۰% است.
آقایان هم می‌توانند از خدمات ناباروری بیمه تکمیلی انفرادی سامان استفاده کنند. مشروط بر این که بر اساس تشخیص پزشک، مشکل ناباروری داشته و صلاحیت استفاده از این پوشش را داشته باشند.
خدمات نازایی و ناباروری در بیمه تکمیلی انفرادی سامان شامل اعمال جراحی مرتبط، IUI، ZIFT، GIFT، میکرواینجکشن و IVF است. تمام هزینه‌ها تا سقف تعهد بیمه سامان در بیمه‌نامه پرداخت خواهد شد.
نکته دیگر این که در بعضی شرکت‌ها، برای صدور بیمه درمان تکمیلی، انجام آزمایش الزامی است. به این معنا که بعد از انجام آزمایش و بررسی جواب آن، مشخص می‌شود آیا فرد می‌تواند تحت پوشش بیمه درمان تکمیلی قرار گیرد یا نه. الزام به انجام آزمایش، در انتخاب بهترین بیمه تکمیلی برای نازایی نقش ویژه‌ای دارد.
بیمه سامان انجام آزمایش برای صدور بیمه تکمیلی را الزامی نکرده است. بلکه بعد از پر کردن پرسشنامه گواهی سلامت، توسط متقاضی بیمه تکمیلی، وضعیت پزشکی او بررسی می‌شود و اگر لازم باشد، شرکت بیمه سامان درخواست انجام آزمایش می‌دهد.

بیمه تکمیلی sos
خدمات درمان تکمیلی را در قالب طرح های انفرادی و گروهی ارائه می‌کند. SOS یک طرح برای بیمه درمان تکمیلی انفرادی دارد. اما پوششی برای نازایی و درمان ناباروری در این طرح وجود ندارد.
SOS برای بیمه درمان تکمیلی گروهی، 7 طرح درنظر گرفته است. طرح 1 تا 3، مخصوص گروه هایی با حداقل 40 عضو و طرح 4 تا 7 مخصوص حداقل 200 عضو است. در این طرح‌ها پوششی برای خدمات نازایی و بیمه ناباروری ارائه نمی‌‌شود.
با وجود این که در بیمه SOS پوشش دارو وجود دارد، اما شامل دارو‌های مرتبط با درمان نازایی نمی‌شود و نمی‌توان هزینه‌ی آن را از پوشش داروی SOS دریافت کرد.
بخشی از مشکلات ناباروری به وسیله دارو درمان می‌شود. به همین علت تعهد شرکت بیمه برای پرداخت داروهای ناباروری، نقش موثری در خرید بهترین بیمه تکمیلی برای نازایی دارد.

بیمه تکمیلی تعاون
بیمه تعاون به تازگی، بیمه تکمیلی انفرادی را به خدمات درمانی خود اضافه کرده است. بعد از SOS و سامان سومین شرکتی که بیمه تکمیلی را به شکل انفرادی ارائه می‌کند، بیمه تعاون است. بیمه تکمیلی انفرادی تعاون در قالب ۵ طرح، طراحی شده است. اما هیچ یک از طرح های بیمه درمان تکمیلی انفرادی این شرکت، پوشش نازایی ندارند و خدمات بیمه ناباروری در این شرکت ارائه نمی‌شود.
بیمه تعاون پوشش دارو را در طرح‌های بیمه تکمیلی انفرادی، ارائه می‌کند. اما داروهای مربوط به خدمات نازایی در این بیمه پرداخت نمی‌شود.

بیمه ناباروری سلامت
بیمه سلامت جزو بیمه های پایه در ایران است و در قالب شش صندوق مجزا، خدمات درمانی را به اقشار مختلف جامعه ارائه می‌کند. تعهدات بیمه سلامت، در کل مشابه بیمه تامین اجتماعی است. اما در زمینه نازایی و ناباروری، خدمات بیشتری برای افراد تحت پوشش، درنظر می‌گیرد.
بیمه سلامت پوششی برای جبران هزینه‌های ناباروری ندارد. در نتیجه هزینه خدماتی مثل IUI، ZIFT، GIFT، میکرواینجکشن و IVF به وسیله بیمه سلامت پرداخت نمی‌شود. البته بیمه سلامت هزینه داروهای مرتبط با درمان ناباروری را پرداخت می‌کند. اما مشروط بر این که دارو، خارجی و گران قیمت نباشد و از لحاظ ژنریکی، مشابه ایرانی داشته باشد. در این صورت هزینه دارو بر اساس تعرفه وزارت بهداشت، توسط بیمه سلامت پرداخت می‌شود.

هزینه آی وی اف با بیمه تامین اجتماعی
بیمه تامین اجتماعی، مانند بیمه سلامت برای خدمات IUI، ZIFT، GIFT، میکرواینجکشن و IVF پوششی ندارد و هزینه‌های ناباروری را پرداخت نمی‌کند. همچنین به عنوان بیمه‌گر پایه، سهمی در پرداخت هزینه‌ داروهای نازایی ندارد. در نتیجه بر خلاف بیمه سلامت، بیمه تامین اجتماعی هزینه داروی نازایی را پرداخت نمی‌کند.
اگر مرکز یا بیمارستان طرف قرارداد بیمه تامین اجتماعی، کلینیک نازایی داشته باشد، هزینه‌های درمان ناباروری عموما توسط بیمه تامین اجتماعی پرداخت نمی‌شود. در نتیجه بیمه تامین اجتماعی و سلامت، خدمات کاملی برای بیمه ناباروری ندارند. درنتیجه بهترین بیمه تکمیلی برای نازایی می‌تواند انتخاب خوبی برای جبران هزینه های درمانی باشد.

بیمه نازایی دانا، ایران، البرز و …
بجز بیمه سامان، تعاون و SOS ، سایر شرکت‌ها بیمه درمان را به شکل گروهی ارائه می‌کنند. در بیمه های گروهی، سقف تعهدات و نوع پوشش‌ها عموما به وسیله قرارداد بین سازمان و شرکت بیمه مشخص می‌شود. در نتیجه سقف مشخصی برای پوشش نازایی در بیمه ایران، دانا، البرز و … وجود ندارد.
بیمه دانا به عنوان یکی از شرکت‌های ارائه کننده بیمه تکمیلی گروهی، تا سقف 5 میلیون تومان پوشش نازایی را ارائه می‌دهد که این مبلغ بر اساس نوع قرارداد، قابل تغییر است.
البته باید به این نکته توجه کرد که بعضی از شرکت‌ها پوشش نازایی را فقط برای تعداد اعضای معینی، در نظر می‌گیرند. به طور مثال اگر تعداد متقاضیان بیمه درمان گروهی در شرکتی، ۱۰۰۰ نفر باشد، آن‌ها می‌توانند از پوشش نازایی بیمه تکمیلی استفاده کنند.
بعضی از شرکت‌ها حتی در بیمه تکمیلی گروهی، پوشش نازایی ندارند. بیمه SOS و آسماری در طرح‌های بیمه تکمیلی گروهی، پوشش نازایی در نظر نمی‌گیرند.
حداقل اعضا و سقف تعهدات شرکت برای جبران هزینه‌های ناباروری، نکته ای است که باید برای خرید بهترین بیمه تکمیلی برای نازایی در درمان گروهی، به آن توجه کرد.
تعداد شرکت‌های محدودی بیمه درمان را برای گروه‌های زیر 50 نفر صادر و خدمات بیمه ناباروری را عرضه می‌کنند. اما پوشش‌ها و سقف تعهدات در این طرح‌ها محدود است.

بیمه نازایی پاسارگاد
بیمه پاسارگاد مانند بسیاری از شرکت‌ها بیمه تکمیلی را صرفا به شکل گروهی عرضه می‌کند و طرحی برای بیمه تکمیلی انفرادی ندارد. البته افرادی که بیمه عمر پاسارگاد دارند، می‌توانند از بعضی خدمات درمانی بهره‌مند شوند. مشروط بر این که اندوخته ریاضی بیمه عمر به ۲ میلیون تومان رسیده و حداقل ۶ ماه از خرید آن گذشته باشد.
اما باید توجه داشت که خدمات درمانی بیمه عمر پاسارگاد شامل نازایی و ناباروری نمی‌شود. در نتیجه برای استفاده از بیمه ناباروری به شکل انفرادی نمی‌توان از خدمات پاسارگاد استفاده کرد.

بهترین بیمه ناباروری را از کی بگیرم؟
با توجه به این که بیمه ناباروری در طرح‌های درمان تکمیلی انفرادی، بسیار محدود است، اطلاع از به روزترین طرح‌های بیمه‌ای اهمیت ویژه‌ای پیدا می‌کند. همچنین شرکت‌های محدودی بیمه تکمیلی گروهی را برای گروه‌های زیر ۵۰ نفر ارائه می‌کنند.